Em princípio, a ideia de ingressar em um consórcio por meio da aquisição de uma carta contemplada pode parecer bastante atrativa para muitas pessoas. Afinal, além de possíveis vantagens na hora da negociação, não é necessário esperar até o sorteio nem dar lances para conquistar o bem desejado!
No entanto, você já parou para pensar nas desvantagens e até mesmo nos riscos que esse negócio representa? Pode haver, por exemplo, cobrança de ágio, o que faz com que você gaste um valor muito mais alto para fechar o contrato. Por isso, é fundamental conhecer o assunto e ter alguns cuidados antes de adquirir uma carta contemplada.
Assim como em qualquer negócio, ela tem suas vantagens e desvantagens. Neste conteúdo, vamos te ajudar a pensar a respeito dos possíveis riscos e os benefícios relacionados à carta contemplada. Ficou curioso? Então, continue a leitura e aprofunde o seu conhecimento sobre o assunto!
Uma carta contemplada nada mais é do que o documento que o consorciado recebe quando é sorteado ou dá um lance vencedor em seu grupo de consórcio. Também chamado de carta de crédito, é o que permite realizar a compra do bem ou a contratação do serviço desejado.
Comprar uma carta nessas condições equivale, portanto, a pagar para entrar em um consórcio já com o status de membro contemplado, o que permite a aquisição imediata do bem — que pode ser um carro novo, uma casa, uma viagem e até outros serviços, como procedimentos estéticos.
Na prática, é bem comum encontrar ofertas de cartas contempladas por aí. Isso pode acontecer pelos mais diversos motivos, desde o fato de a pessoa que comprou ter perdido o interesse pelo bem durante o plano até uma mudança em sua situação financeira que impeça a quitação das parcelas. Conheça algumas vantagens:
No entanto, além da venda por desistência dos próprios consorciados, há também empresas que negociam cartas de crédito já contempladas, lucrando em cima do que chamamos de ágio.
Você não sabe o que é o ágio? Calma, vamos explicar. O valor do ágio varia de acordo com a quantidade de parcelas que já foram pagar e o valor da carta de crédito.
De forma geral, o valor do ágio costuma ser de aproximadamente 30% sobre o valor total do bem. Assim, em uma cota de consórcio de R$ 200.000,00 em que foram pagar cinco parcelas de R$ 2.000,00, totalizando R$ 10.000,00 pagos.
Neste caso, o preço será de aproximadamente R$ 60.000,00, que representa o percentual de 30% do valor de ágio, deduzidos os R$ 10.000,00, o valor será de R$ 50.000,00.
Vale ressaltar que, além de pagar o valor pedido pelo vendedor, quem compra uma carta de crédito contemplada passa por uma análise de crédito, dando sequência ao pagamento das parcelas restantes. Então, é fundamental considerar isso no cálculo para determinar se a transação é realmente interessante.
Na verdade, nem tudo é vantagem na hora de comprar uma carta contemplada, pois existem diversos riscos e pontos negativos que devem ser avaliados com cautela antes de fechar esse negócio. Acompanhe para entender!
O primeiro possível risco diz respeito à titularidade do consórcio. Será que ela pode passar para o seu nome? É fundamental avaliar esse aspecto, uma vez que a decisão de aceitar a alteração do responsável pela cota é da administradora, e não das partes envolvidas na transação.
É obrigação da empresa avaliar o cadastro, a capacidade de pagamento e o perfil do novo membro antes da concessão do crédito. Assim, você também terá que passar por essa análise e ser aceito antes de fechar o negócio.
Além disso, não é incomum ouvir relatos de golpes aplicados na venda de cotas contempladas. Acredite: há muita gente agindo de má-fé que oferece documentos inválidos ou adulterados. Isso pode ocorrer em diversos casos:
Assim, é preciso tomar muito cuidado antes de fechar esse tipo de negócio, certificando-se de que o grupo existe de fato e que a carta corresponde ao que está sendo oferecido. Dessa forma, você evita entrar em um negócio ruim, levando gato por lebre.
É importante analisar o negócio com cautela. Adquirir uma carta contemplada em reta final de consórcio significa desembolsar um valor normalmente mais alto pelo crédito. Muitas vezes, vale mais a pena apostar em uma cota própria, ofertando o montante que você já tem disponível como lance, para aumentar suas chances de ser contemplado.
Ao avaliar as possibilidades de cair em uma armadilha, é possível perceber que esse é um negócio que exige cautela, não é mesmo? Portanto, nada de ter pressa e agir por impulso, sem pensar nem pesquisar todos os detalhes da negociação.
Para ajudar, listamos a seguir alguns cuidados que ajudam a reduzir as chances de problemas na compra de uma carta contemplada. Tome nota para não esquecer nenhum detalhe!
Outro ponto fundamental é avaliar a administradora, pesquisando sua reputação e autorização para operar no mercado. Saiba que o Banco Central é quem regulamenta o setor e decide quais empresas podem ou não atuar no segmento de consórcios.
Vale destacar que entrar em um consórcio é uma decisão que deve ser tomada após pesquisar bastante. Primeiro, porque a administradora de consórcio escolhida deve ser de total confiança.
A parceria entre o consumidor e a administradora pode se estender por longos anos, razão pela qual o consumidor deve pensar de forma inteligente e com cautela, garantindo, desta forma, a proteção quanto a eventuais fraudadores.
Avalie também o índice de reclamações que a administradora tem em redes sociais, sites especializados, no Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor) de sua cidade, no site Reclame Aqui e em outros órgãos de defesa do consumidor. Se houver muitos registros, é preciso ter atenção, pois isso pode indicar que os consorciados têm problemas para receber seu crédito, por exemplo.
O ideal é aceitar cartas contempladas apenas de administradoras conhecidas e consolidadas no mercado, o que garante maior segurança ao seu investimento. A prática de transferência de carta contemplada não é muito indicada pelos riscos de golpe, porém, caso a pessoa opte por fechar o negócio, deve redobrar os cuidados, com atenção especial no contato com a administradora.
Além disso, lembre-se de outras três ações importantes, que vão trazer mais segurança para a negociação:
Mesmo que a administradora seja uma das melhores do mercado, conceituada e tradicional, você não sabe se o grupo realmente existe e se a cota de fato está ativa, não é mesmo? Por isso, peça informações ao vendedor e vá diretamente à empresa para saber se:
Não pague nenhum valor (seja um sinal, seja o preço total) sem antes consultar a administradora. O ideal é se dirigir à sede local, e não negociar diretamente com revendedores ou corretoras.
Ao procurar a administradora, tenha a sua documentação em mãos, garantindo a aprovação do cadastro para a transferência da titularidade. E antes de fechar o negócio, não se esqueça de:
Em alguns casos, a espera é economicamente mais viável. Claro que isso sempre depende das necessidades e particularidades de cada caso, daí a importância de ter o suporte de uma administradora de consórcio séria e comprometida em oferecer as melhores soluções para o consumidor.
A maior parte das empresas trabalha com duas formas de contemplação, o sorteio e o lance. Quem recebe a contemplação por sorteio pode usar a carta de crédito imediatamente, sem precisar quitar antes as parcelas restantes. Para isso, no entanto, é preciso estar em dia com os pagamentos.
Já a oferta de lance se refere à antecipação de parcelas. Caso o lance seja contemplado, o consorciado pode tanto reduzir a quantidade de parcelas quanto diminuir o valor pago em cada uma delas, sempre de acordo com o que estiver estabelecido em seu contrato.
Qualquer que seja a modalidade de contemplação, o consorciado precisa passar por um processo para receber a carta de crédito:
Vale lembrar que o consorciado não recebe dinheiro ao ser contemplado. O pagamento ao vendedor é negociado diretamente pela administradora do consórcio.
Agora vamos ajudá-lo a entender como funciona a transferência da carta de crédito. Mas, primeiro, precisamos falar um pouco mais sobre a documentação. Antes de fechar o negócio, você deve solicitar alguns documentos ao consorciado que está vendendo a cota:
A transferência de uma carta de crédito contemplada é uma prática totalmente legal e comum. A pessoa que recebe essa carta por transferência passa a ter os mesmos direitos que o titular original, podendo usar o valor da carta para comprar o bem — que pode ser tanto um bem imóvel, como uma casa, quanto um veículo, por exemplo.
Com todos os documentos em mãos, a transferência de carta de crédito contemplada tem três etapas principais. A seguir, explicamos melhor como funcionam cada uma dessas etapas.
É necessário solicitar junto à administradora uma declaração de veracidade da carta de crédito contemplada. A declaração deve constar a data de realização da assembleia de contemplação, o valor do crédito e as garantias relacionadas ao seu uso.
Depois, será necessário consultar se o contrato que está sendo transferido está vinculado a uma empresa de consórcio devidamente autorizada pelo Banco Central do Brasil. Isso permite avaliar a sua legalidade nas operações.
Por fim, o terceiro passo inclui o pagamento da entrada e assinatura do termo de transferência. Aqui, os processos variam de acordo com as regras e políticas da administradora.
A dica que vale para qualquer situação é: leia todos os contratos e documentos com atenção e, em caso de dúvidas, solicite esclarecimentos.
Se você quer mesmo a carta de crédito contemplada, deve estar atento a todos os cuidados que mencionamos acima. O documento, se estiver regular, lhe dará poder de compra sobre o bem que você está procurando.
Isso significa que você não vai precisar mais esperar o sorteio: ao receber o documento, terá a possibilidade de usar o valor da carta para comprar o bem. Mas, afinal, como funciona a transferência/compra da carta de crédito contemplada?
Depois de verificar a legalidade do documento, você deve verificar com a administradora do consórcio a aprovação da transferência da carta contemplada.
Para isso, precisa exigir do vendedor o contrato que comprove o bem que está vendendo, bem como o valor do crédito. No documento, também será possível consultar o número de parcelas e todas as regras envolvendo taxas e contemplação.
Ao avaliar todos os riscos e a perspectiva de pagar muito mais caro por uma carta contemplada, é possível perceber que, raramente, essa é uma boa ideia.
A menos que a pessoa que esteja vendendo e a sua intenção seja somente não arcar com o restante da dívida, por dificuldades financeiras ou outras questões pessoais, podemos afirmar que o negócio não é vantajoso.
Nunca compre por impulso. É importante fazer os cálculos e ter certeza de que o negócio é vantajoso — lembrando que, na grande maioria dos casos, entrar em um novo consórcio garante maior segurança ao longo de todo o processo. Caso você disponha de um valor extra (que seria usado para a compra da carta), utilize-o em um lance.
Siga as nossas orientações e avalie com cautela se realmente a carta contemplada é uma boa opção. Lembre-se de que o ideal é colocar na balança os prós e contras antes de tomar qualquer decisão e, na dúvida, procure uma administradora de consórcios de confiança. É melhor iniciar sua própria cota, nas condições e nos valores que deseja.
Lembre-se de que a administradora deve ser autorizada pelo Banco Central e você consegue consultar essa informação diretamente no site do Bacen. Basta acessar a aba "perfil do cidadão" e consultar o tópico "Consórcios e Administradoras". O site lista todas as empresas autorizadas por segmento.
Se a instituição responsável pela carta não está listada no site do Banco Central, isso significa que ela não tem autorização de funcionamento, por isso, não é indicado negociar com ela. Por outro lado, se ela estiver listada, busque informações como taxa de administração e índice de inadimplência. Esses dois aspectos podem ajudar a avaliar a saúde financeira do consórcio e contribuir para a escolha de uma boa administradora.
A melhor maneira de fazer bons negócios é avaliando os prós e os contras da negociação, sempre considerando os riscos. Muitas vezes, grande parte dos problemas estão relacionados a riscos que poderiam ter sido facilmente evitados.
É por isso que o suporte de uma administradora de consórcios reconhecida no mercado e especializada no assunto vai fazer toda a diferença na hora de assessorar e orientar suas escolhas em termos de contratação e negociação de consórcios.
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