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Saiba tudo sobre cota cancelada

Novembro 2019

12 minutos de leitura

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Mesmo a pessoa mais planejada pode passar por problemas financeiros — ninguém está livre dessa situação. E em momentos de crise, devemos cortar alguns gastos para evitarmos ter a cota cancelada.

Provavelmente, você já ouviu falar de consórcio, não é mesmo? Essa modalidade de compra cresceu nos últimos anos, na contramão da crise enfrentada pelo país. Mas você sabe como fazer o cancelamento dessa modalidade ou que consequências isso acarreta?

Se essa é uma das suas dúvidas, veio ao texto certo! Explicaremos mais sobre a cota do consórcio, seu cancelamento e até mesmo o modo de reativá-la. E aí, curioso? Prossiga com a leitura e aprenda mais!

O que é cota e como funciona?

Antes de falar sobre o cancelamento, é necessário que a gente explique sobre as cotas e o seu funcionamento. Mesmo que você já saiba algo sobre o assunto, aprender nunca é demais, não é mesmo? Então, vamos lá!

Segundo a definição da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio, essa é uma modalidade de compra baseada na união de pessoas — físicas ou jurídicas — em grupos, que têm a finalidade de formar poupanças para adquirir bens móveis, imóveis ou serviços. A formação dos grupos é organizada por uma empresa que sempre precisa estar autorizada e ser fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.

Vamos a um exemplo para elucidar a ideia de como funciona: imagine que está desejando um automóvelque custa em torno de R$50 mil. Agora, pense que a administradora vai dividir o valor total em 60 meses; fazendo as contas, isso resultaria em uma parcela de R$834 por mês, não é mesmo? Como você só conseguiria comprar o carro novo em cinco anos, a empresa responsável encontra um grupo de pessoas com o mesmo interesse que o seu.

Somando mensalmente as prestações de todos os participantes, o montante fica em R$50 mil, exatamente o preço do automóvel. E aí, o que a empresa faz? Um sorteio para escolher quem receberá esse valor primeiro. Mas isso não significa que quem foi sorteado deixará de pagar o consórcio, e sim que receberá o dinheiro antes.

Com esse exemplo, fica mais fácil compreender que a cota, seja de um consórcio de automóvel ou outro tipo, é parte do preço total do investimento. Ela vai corresponder a um número que pertence ao grupo de consorciados, dando a todos o direito de participar dos sorteios.

Como adquirir uma?

A forma mais segura e simples de conseguir uma cota de consórcio é procurar uma boa administradora. Você vai realizar toda a transação diretamente com essa empresa, depois que o grupo estiver formado.

Existe também a possibilidade de comprar cotas por meio de transferência. Elas pertencem a pessoas que entraram no grupo, mas não querem ou não podem mais participar. Nesse tipo de caso, é necessário tomar algumas medidas para não cair em golpes.

A dica para uma boa escolha é: primeiramente, verifique que o consórcio realmente existe. Aproveite a pesquisa para ver também se a cota em questão está sendo vendida com os pagamentos regularizados.

Quais as causas que levam ao cancelamento de cota?

Agora que já sabe o funcionamento do consórcio e como adquiri-lo, vamos ao assunto principal deste texto: a cota cancelada. Mas quais os motivos que levam a essa ação? Nós sabemos os detalhes e vamos explicá-los agora.

Como dissemos anteriormente, os imprevistos acontecem até mesmo com a pessoa mais planejada do mundo. E quando esse tipo de situação surge na parte financeira, é muito complicado. Então, é hora de eliminar gastos para conseguir se reerguer. Consequentemente, o consórcio pode entrar na lista.

É importante ressaltar que, antes de fazer isso, é necessário procurar a administradora responsável, para tentar entrar em um acordo e prosseguir com o investimento. Se mesmo assim não tiver como, existem duas formas que levam à cota cancelada:

  • quando as cotas estão em dia, mas você quer se desligar do consórcio, deve entrar em contato com a prestadora e fazer o pedido;
  • quando a motivação é de consórcio cancelado por falta de pagamento, a administradora faz suspensão do serviço imediatamente, tudo conforme o descrito no contrato.

Tem como resgatar o dinheiro?

Essa é uma dúvida muito comum quando falamos sobre cota cancelada. Será que consigo resgatar o dinheiro investido? A resposta é sim. Mas existem algumas medidas a serem tomadas. Todo mês acontecem as assembleias de contemplação e, em seguida, as dos cancelados. Elas funcionam da mesma forma, no entanto, a pessoa que finalizou o consórcio pode pegar o valor que foi pago com dedução.

É necessário, então, dizer que o participante contemplado nessa assembleia vai receber o valor deduzido de taxas, como:

No entanto, se você não for contemplado, o seu dinheiro ficará aplicado numa conta. Ele renderá juros similares aos da poupança e, assim, será possível receber o valor totalmente ajustado.

Quando for contemplado na assembleia de cancelados, você será notificado, e o tipo de comunicação depende de cada administradora. Algumas enviam e-mail, outras fazem ligação ou até mesmo enviam cartas — por isso, é importante manter o seu cadastro sempre atualizado.

Quais as desvantagens da cota cancelada?

O cancelamento da cota é um direito previsto no contrato, mas, no consórcio, isso pode trazer consequências. Existem algumas desvantagens nas situações citadas acima, e vamos mostrar quais são elas! O atraso nas mensalidades, por exemplo, vai gerar variadas penalidades, que vão desde o pagamento de multas até a exclusão do consorciado.

Por isso, o mais indicado é não deixar a dívida rolando e se transformando em uma verdadeira bola de neve. A melhor medida a tomar é ter a iniciativa para a resolução da situação o mais breve possível.

Essas penalidades acontecem, porque, quando você adquire uma cota, passa a fazer parte de um grupo. Nele, as pessoas estão comprometidas com a realização de seus sonhos. Por isso, quando deixa de acertar sua parte e não avisa à administradora, você está quebrando a sua palavra. Sempre tenha em mente que uma parte depende da outra para alcançar os seus objetivos.

Essas consequências não são estabelecidas pela administradora, mas pelo Banco Central do Brasil. Como citamos no início do artigo, esse é o órgão que gerencia todo o sistema de consórcios no nosso país, de acordo com a Lei  nº 11.796, de 2008. Outras consequências do atraso são:

  • não poder participar dos sorteios;
  • ficar impedido de dar lances;
  • arcar com juros e multas sobre as parcelas que estão atrasadas;
  • sofrer cancelamento do crédito, mesmo tendo sido contemplado;
  • perder o que foi conquistado, se já tiver conseguido receber o valor;
  • não conseguir votar nas assembleias gerais extraordinárias.

O que pode ser feito?

Se está fazendo o pagamento de um consórcio e não tem mais interesse em dar continuidade, ou não está conseguindo pagar as mensalidades, você não necessariamente precisa cancelar a cota. Pode escolher transferi-la para outra pessoa — isso, claro, desde que seja autorizado pela administradora.

Nesse caso, a pessoa que está concordando em assumir as parcelas deve ficar responsável por pagar todos os vencimentos futuros para a empresa. Em relação às mensalidades que já foram quitadas: o ressarcimento vai ser feito diretamente para a pessoa que vendeu, em uma negociação particular, sem qualquer intervenção da empresa.

Caso a cota já tiver sido contemplada, é preciso que seja feito o registro do valor que está disponível, sempre levando em conta o número de parcelas restantes e o saldo devedor ao fazer a venda ou a transferência. É importante destacar que a transação só pode ocorrer se a carta de crédito não tiver sido utilizada.

Outra opção disponível para evitar a cota cancelada e continuar investindo no seu sonho é reduzir o preço total. Quando for contemplado, o consorciado também vai receber uma carta de crédito com valor menor, proporcional à redução feita. Esse é um processo totalmente simples e pode ser efetuado sem muitas burocracias, diretamente pela administradora do consórcio. Mas, para isso, é necessário que exista, no próprio grupo, a disponibilidade de cotas mais baixas.

O que é preciso para a transferência?

Agora que já mostramos para você outras opções, além de cancelar a sua cota, vamos dar algumas dicas para seguir previamente a transferência. É preciso atenção com detalhes como contrato, avaliação de valores e até mesmo boas ofertas para atrair compradores.

Leia o contrato

Para começar, é preciso pesquisar se o contrato permite que seja feita essa transferência. Geralmente, a operação é praticada nas cotas contempladas ou nas que ainda não foram. Mas é o que está escrito no documento assinado por você que vai definir os próximos passos.

Descubra o valor a ser pago

Caso o contrato permita a transferência, você precisará calcular o valor que já foi pago, o saldo devedor e as parcelas que estão para vencer. A própria empresa que administra o consórcio pode fornecer ao titular um documento com todos os pagamentos. Se a cota já foi contemplada, a carta vai ser requisitada imediatamente. Vão ser essas informações que formarão a base para a definição do que vai ser pago.

Faça ofertas

Se, ao invés de ter a cota cancelada, você quiser vendê-la, é possível fazer ofertas diretamente no mercado. Só é preciso ter cuidado para não acabar divulgando dados pessoais, ok? Quando começar a negociação, aí sim, será necessário dar informações sobre o consórcio, como os valores que já foram pagos e o saldo devedor. Após a realização do negócio, a administradora vai passar mais detalhamentos ao novo titular.

Saiba negociar

Ao fazer a transferência da cota, quem a comprou passa a ser o titular, podendo assim participar das assembleias mensais e dos sorteios que vão ser realizados. Se a cota já tiver sido contemplada, aí ele passa a ser o dono da carta de crédito. Você poderá utilizar as informações como uma base para fazer a negociação, pois essas vantagens são muito atrativas. Porém, é bom ser razoável. Afinal, como a pessoa que comprou entrará em um consórcio já em andamento, vai precisar ter um valor maior do que se tivesse entrado no negócio desde o início.

Estabeleça um contrato

Mesmo a negociação sendo conduzida pela administradora, existem alguns quesitos que são tratados de forma particular, ou seja, diretamente entre comprador e vendedor. Por isso, é muito importante registrar tudo em um contrato que seja montado com ambas as partes em acordo. Embora não seja obrigatório, trata-se de uma garantia adicional na segurança da operação.

Como é feita a venda?

É importante mostrar como são realizadas essas transações, para que não haja nenhuma dúvida posterior. O negócio de compra e venda acontecerá apenas entre as partes, ou seja, a administradora só se responsabilizará pela transferência de titularidade. É preciso destacar que, antes da aprovação de qualquer transferência, a empresa vai realizar algumas análises.

Se a cota em questão não tiver sido contemplada, será feita a avaliação da capacidade de pagamento do comprador. E caso tenha sido, mas sem a compra do bem, além da pesquisa sobre o pagamento, será verificada também a situação cadastral do interessado na aquisição. Se a carta já tiver sido usada, o produto em questão também poderá passar pela vistoria.

É possível que a empresa peça garantias extras, como um avalista. Isso vai depender do resultado das análises feitas. O processo também envolve o pedido de documentos do comprador, incluindo cópias autenticadas ou originais de:

  • documento de identidade;
  • cadastro de Pessoa Física;
  • comprovante de renda;
  • comprovante de moradia;
  • documentos do bem, no caso de este já ter sido adquirido;
  • certidão negativa de débitos que são relativas aos tributos federais e à dívida ativa junto à União — retiradas no site da Receita Federal.

Além disso, a administradora oferece modelos de transferência que também devem ser preenchidos. Eles geralmente incluem:

  • contrato de transferência da cota;
  • pagamento de algumas taxas;
  • documento de alienação em nome do comprador, no caso do bem já ter sido adquirido.

Com a documentação em mãos e as taxas devidamente pagas, a administradora vai fazer as análises necessárias e prosseguir com a transferência da cota. A partir disso, o futuro saldo devedor, composto pelas parcelas vinculadas, será de total responsabilidade de quem comprou a cota. É importante esclarecer que empresa não faz o serviço caso haja parcelas atrasadas.

Como reativar a cota cancelada?

Digamos que a parte financeira melhorou, e aí você já conseguiu se reestabelecer. É lógico que vai querer dar continuidade ao seu sonho, não é mesmo? Mas será que é possível reativar a cota cancelada? Nós respondemos que sim, existe a possibilidade. Mas é necessário seguir alguns passos. Quais são eles? Calma! Nós os listamos a seguir. Acompanhe e aprenda!

Faça uma análise dos valores

No caso de ser viável reativar a cota cancelada, é preciso fazer uma avaliação da quantia exigida. Além disso, pode acontecer um acúmulo de parcelas. Quem deixou a cota desativada por mais de três meses, por exemplo, provavelmente vai ter que pagar os valores atrasados, as multas, os juros e também as prestações que foram quitadas pelos outros participantes.

É essencial fazer uma análise desse montante para ter uma ideia do está por vir, mas é fundamental também não ficar esperando muito, pois pode ser que haja mais coisas para acertar.

Coloque a quantia no seu orçamento

Antes de reativar essa cota cancelada, é necessário começar a fazer um planejamento financeiro. Afinal, você não quer ter que desistir novamente do seu investimento, não é mesmo? Então, faça uma identificação do impacto que os pagamentos desses valores citados acima farão no orçamento e avalie o que é de fato confortável.

Como a quantia vem das parcelas do consórcio, é necessário pensar também na diminuição do valor da carta de crédito. Isso pode evitar novos atrasos e vai garantir a você um melhor equilíbrio nas contas. Ter essa atitude de organização é fundamental para a prevenção de novas situações de cancelamento.

Entre em contato com a administradora

Concluindo todos os itens acima, chegará o momento de fazer contato com a administradora. Geralmente, as empresas têm um setor exclusivo que é dedicado à reativação de cota cancelada, facilitando assim tratar sobre o assunto.

A primeira ação a ser tomada é verificar se ainda existem vagas disponíveis para participar do grupo. Se a resposta for positiva, será feito o repasse dos valores devidos. Normalmente, a empresa oferece para você as melhores condições, porém, em caso contrário, pode ser melhor fazer uma negociação.

Quando conseguirem chegar a um acordo, vão ser especificadas as condições e o prazos de pagamento. Uma vez confirmada a primeira quitação, a sua participação no grupo já vai estar garantida. Sendo assim, os seus direitos, como o de ser contemplado e ou de oferecer lances, vão ser restabelecidos.

É melhor vender ou cancelar a cota?

Essa escolha depende da situação em que você se encontra, portanto, é necessário fazer uma análise muito cautelosa! Está precisando urgentemente do dinheiro que já gastou com o consórcio, principalmente se já está com um número avançado de parcelas? Então, talvez seja melhor vender a sua cota. Assim, vai conseguir ganhar um fôlego a mais com a quantia vinda da transação.

Porém, se o atraso está acontecendo ainda na fase inicial dos pagamentos ou se você não precisa tanto assim do valor que já foi pago, pode ser uma boa opção fazer o cancelamento da cota. Nessa situação, quando tudo for ajustado, haverá possibilidade de retomar seus planos, como mostramos anteriormente.

Porém, para decidir por cancelar ou vender cota de consórcio, é preciso fazer uma avaliação rigorosa da situação. Pode ser que, na diminuição dos valores pagos mensalmente, o seu orçamento consiga ser reorganizado!

Vamos a um exemplo para facilitar o entendimento: fez um consórcio destinado à compra de um carro? Procure considerar um modelo que esteja mais em conta. Muitas vezes, não existe a necessidade de levar para casa aquele automóvel que foi a sua escolha quando comprou sua cota. As prioridades podem mudar nesse caso. Se fizer isso, vai conseguir a redução do valor das mensalidades! Às vezes, é melhor levar esse aspecto em consideração do que ter a cota cancelada. Pense bem!

É necessário compreender que sempre existe uma maneira de conseguir organizar as coisas, portanto, não se desespere! No caso de consórcios imobiliários, você pode utilizar seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) de várias formas, como:

  • pagamento das mensalidades;
  • quitação do saldo em aberto;
  • oferta de lance para reduzir o valor restante.

É necessário ressaltar que o FGTS não vai poder ser utilizado para pagar parcelas que estão em atraso. Por isso, fique atento à sua situação para não perder o prazo para o pagamento. Quando notar que está com dificuldades para o fechamento das contas, já comece a fazer a avaliação das alternativas disponíveis!

Como evitar problemas no pagamento?

Nós já explicamos o que é e como funciona o consórcio, falamos sobre cota cancelada, como reativá-la, se é possível vendê-la e até mesmo demos dicas sobre todos os processos. Mas um assunto muito tocado neste texto foi o problema financeiro. Por isso, não teria sentido não falar sobre como evitar esse tipo de situação. Afinal, o consórcio é um investimento em um sonho de consumo, e ninguém quer desistir dele, né?

Conseguir manter as finanças equilibradas só acontece quando você tem um planejamento detalhado dos seus gastos. Por isso, antes mesmo de pensar em contratar essa modalidade de compra, é essencial fazer uma avaliação geral das suas despesas, rendas e até mesmo das perspectivas para o futuro. Destacamos bem que até a mais organizada das pessoas precisa estar precavida, pois nunca se sabe quando os imprevistos vão aparecer.

Faça um planejamento financeiro para analisar como será o pagamento das parcelas mensais. Além disso, sempre é válido separar um valor por mês para formar uma poupança. Pois assim, se passar por situações como um desemprego repentino ou algum tipo de emergência médica que exija altos gastos com medicamentos ou internações, vai estar com um dinheiro separado e totalmente prevenido.

Sem contar que essa quantia guardada também ajudará quando finalmente conseguir a contemplação. Afinal, a documentação de um veículo ou de um imóvel, por exemplo, sempre vai envolver alguns outros gastos. Além disso, você também vai ter que pensar em itens como combustíveis, manutenção, pinturas, mudanças e muitos outros detalhes nessa nova fase.

Esperamos que este texto tire todas as suas dúvidas em relação a cota cancelada, vendas, transferências ou documentação do consórcio. Seja o contrato para investir em móveis, imóveis, automóveis ou até mesmo em serviços. Todo mundo pode passar por uma crise financeira, mas é importante saber como lidar com a situação. Por isso, se necessário, releia atentamente cada tópico apresentado para não ter que abrir mão do investimento de seu sonho. Estruture um planejamento e conquiste o que deseja!

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