Entenda como funciona o consórcio de imóveis

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Adquirir a casa própria, fazer uma reforma no imóvel e comprar um terreno para construir: esses são desejos compartilhados por diversas pessoas. No entanto, como os investimentos no mercado imobiliário costumam ser altos, a vontade de muitos acaba sendo apenas mais um projeto. 

Nos últimos anos, entretanto, muita gente tem visto no consórcio habitacional uma grande oportunidade de tirar os planos do papel. Afinal, o negócio é ideal para quem não tem condições de fazer esse tipo de aquisição à vista ou não consegue assumir as parcelas de valores mais elevados. 

Para que o objetivo se torne realidade, vale a pena conferir o que é e como funciona um consórcio de imóveis. Se você quer entender mais sobre o assunto, continue lendo o post e veja mais sobre essa modalidade de aquisição e os principais cuidados que devem ser tomados ao adquirir uma cota!

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O que é e como funciona o consórcio de imóveis?

Consórcio de imóveis (ou habitacional) é um tipo de contrato no qual um grupo de pessoas que deseja comprar um imóvel se organiza para constituir uma poupança em comum. Cada consorciado, contribuindo com valores iguais periodicamente, permite que, todo mês, pelo menos um do grupo consiga comprar um imóvel à vista. Para decidir quem fica com o imóvel da vez, são feitos sorteios entre os membros.

Contribuindo até o final do prazo estabelecido, mesmo após serem contemplados, todos conseguem conquistar seu objetivo mais cedo ou mais tarde. A responsabilidade por organizar e gerenciar os grupos é da empresa administradora de consórcios, que distribui os interessados de acordo com o valor do crédito pretendido.

Ela também tem o papel de organizar as assembleias mensais, ocasião em que ocorrem as contemplações e são transmitidas informações de interesse dos participantes. Em resumo: ao contratar um consórcio habitacional, você passa a fazer parte de um grupo com a finalidade de formar uma espécie de poupança coletiva destinada à compra do bem imóvel previamente definido.

Na prática, existem mais algumas características importantes que você deve conhecer antes de resolver fechar negócio. Confira!

Juros e taxas

Provavelmente, a característica mais lembrada quando se fala em consórcio é a não cobrança de juros. E não é difícil entender por quê, já que a intenção é usar o dinheiro das parcelas pagas pelos consorciados para a aquisição de bens à vista.

Sem pagar juros sobre o valor do crédito contratado, essa se torna uma ótima opção para os clientes. Os consorciados arcam apenas com algumas taxas impostas pela administradora de consórcio, como:

  • taxa de administração, que corresponde à remuneração da administradora pela gestão do consórcio;
  • fundo comum, que é o valor efetivamente empregado na compra do bem designado;
  • seguro, como os de vida e de quebra de garantia;
  • fundo de reserva, destinado a proteger o funcionamento do grupo em alguns casos, como na inadimplência de algum membro. Se houver recursos nesse fundo no encerramento do grupo, o valor é restituído proporcionalmente aos consorciados.

Colocando tudo na ponta do lápis, o consórcio se mostra uma alternativa mais econômica, já que suas taxas causam um impacto muito menor nas parcelas mensais. Faça as contas e confira!

Nível de burocracia

A ausência burocracias diversas é mais um fator que faz o consórcio se destacar, visto que a adesão a ele é muito mais simples, com exigências menos rígidas.

Em alguns casos, também é possível aderir a um plano de consórcio mesmo com restrição de crédito. No entanto, a situação precisará estar regularizada para o recebimento da carta de crédito, o que exige um bom planejamento por parte do interessado.

Possibilidades de contemplação

Uma das formas de ser contemplado em um consórcio é por meio dos sorteios. A quantidade de cotas sorteadas depende da administradora e do número de membros do grupo.

Com o passar dos meses, as chances de contemplação por sorteio sempre aumentam, visto que os participantes que já receberam a carta de crédito não concorrem mais na disputa. Cada administradora tem uma forma de realizar as premiações, que sempre se baseiam nos números extraídos no sorteio da Loteria Federal.

Mas existe outra maneira de conseguir a carta de crédito em um consórcio: pela oferta de lances, que funcionam como adiantamentos do restante do valor a ser pago. 

Essa possibilidade faz do consórcio uma ótima opção também para quem tem uma reserva financeira, pois essa pessoa poderá ser contemplada mais rapidamente, com as demais parcelas até o final do contrato mantendo seu valor atrativo.

O número de participantes contemplados por meio de lances também é definido pela administradora.

Quais são as principais dúvidas sobre consórcio de imóveis?

A verdade é que, apesar de se tornar cada dia mais conhecido, o consórcio habitacional ainda desperta algumas dúvidas nos interessados. Para que inseguranças sem embasamento não o privem de realizar seus objetivos, vamos esclarecer alguns desses questionamentos agora mesmo!

Uso da carta de crédito

Um dos principais questionamentos sobre como funciona um consórcio diz respeito ao uso da carta de crédito — documento que o participante recebe ao ser contemplado e com o qual é possível adquirir o bem ou contratar o serviço desejado.

A boa notícia é que, ao contrário do que muita gente imagina, a carta de crédito obtida por um consórcio habitacional pode ser usada para diversos fins, como a compra de um imóvel novo ou usado, para uso residencial ou comercial ou, até mesmo, para um terreno. Ainda é possível usar o saldo para fazer uma reforma na casa ou quitar dívidas referentes à negociação de imóveis com instituições financeiras. A exceção aqui fica para a compra de imóveis rurais, que não é incluída nesse tipo de consórcio.

Uma grande vantagem da carta de crédito é que ela é considerada uma forma de pagamento à vista. Isso ajuda a ter mais poder na hora da negociação, buscando condições ainda melhores para adquirir seu imóvel.

Caso a opção do consorciado seja pelo recebimento do valor contratado em dinheiro, será preciso aguardar pelo prazo de 180 dias após a contemplação. Para fazer essa solicitação, também é necessário estar com o plano devidamente quitado.

Pagamento com FGTS

Aquelas pessoas que possuem saldo em contas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) certamente fazem um ótimo negócio ao optar pelo consórcio de imóveis. Isso, porque é possível usar esse valor para ofertar lances ou quitar parcelas em aberto, amortizando o saldo devedor. Outra possibilidade é complementar o valor da carta de crédito, a fim de adquirir um bem mais caro.

Para ter esse direito, no entanto, o consorciado deve contar com pelo menos 3 anos de contribuição sob o regime do FGTS, e a cota de consórcio deve estar no nome do mesmo titular da conta a ser usada. Além disso, o interessado não pode ser proprietário ou usufrutuário de imóveis no mesmo município de residência ou de trabalho na data da efetiva aquisição.

Forma de investimento

As peculiaridades do consórcio de imóveis fazem com que essa seja uma excelente opção para quem pensa em fazer um investimento de longo prazo. Isso, porque, mesmo se contemplado no sorteio, o participante pode optar por não retirar sua carta de crédito naquele momento.

Nesse caso, a administradora deposita o valor, disponibilizando o crédito assim que o consorciado tiver interesse em usá-lo. Com isso, o montante é protegido contra os efeitos da inflação, e você mantém o poder de compra da sua carta.

Que cuidados devem ser tomados antes da contratação?

Antes de decidir pela contratação de um consórcio de imóveis, pesquise se a administradora está registrada no Banco Central. Como apenas as empresas que têm tal autorização podem administrar consórcios, essa medida é fundamental para garantir sua segurança.

Você também deve estar atento às condições estabelecidas pelas administradoras, para se certificar de que estão dentro do seu perfil. Nessa hora, os principais termos que você deve analisar no contrato são as taxas cobradas, o valor do crédito, o prazo para pagamento e as condições de contemplação. 

Lembre-se de que, ao ser contemplado e adquirir seu imóvel, você deve continuar pagando as parcelas do consórcio normalmente.

Somado a isso, caso compre logo a casa que deseja, passa a ter novas despesas relativas ao imóvel. Assim, um bom planejamento financeiro se torna simplesmente essencial!

Quando vale a pena contratar consórcio de imóveis?

Agora que você já sabe o que é e como funciona o consórcio de imóveis, vale a pena conferir em que casos o negócio pode ser vantajoso. Nesse sentido, é importante ressaltar que trata-se de um investimento de longo prazo, sendo uma boa alternativa para quem tem dificuldades de poupar dinheiro, mas quer iniciar desde logo seu projeto.

Além de permitir a compra da casa, por exemplo, o consórcio também assegura uma boa organização financeira. Afinal, as parcelas fixas mensais atribuem previsibilidade ao planejamento. 

Outra situação em que vale a pena contratar o consórcio de imóveis é quando não se tem o valor de entrada. No consórcio habitacional, além de não haver a necessidade de dar entrada, não há cobrança de juros. 

Em resumo, o contrato é uma ótima alternativa para quem quer dar o primeiro passo na reforma da casa ou aquisição de imóvel sem risco ou surpresas no orçamento.

Como entrar em consórcio de imóveis?

Caso você avalie que o consórcio de imóveis é uma boa alternativa para o seu caso, basta buscar a contratação. Esse processo, no entanto, deve observar algumas etapas indispensáveis. A primeira delas, como já vimos, é buscar uma administradora com credibilidade no mercado e que seja autorizada pelo Banco Central a oferecer esse tipo de serviço. Após essa verificação, também será necessário buscar quais são os planos disponíveis.

Afinal, ao entrar em um grupo, é preciso ter certeza de que você poderá cumprir com as parcelas e outros compromissos mensalmente. Dessa forma, é indispensável fazer uma análise prévia tanto sobre as condições do consórcio, quanto sobre o seu planejamento financeiro, de modo que eles estejam alinhados. 

Ao firmar o contrato, não deixe de conferir todas as cláusulas e os seguintes tópicos:

  • descrição do bem desejado e seu respectivo valor;
  • prazo de duração do consórcio e número de contratantes;
  • taxa de administração;
  • condições de pagamento pelo consorciado;
  • sanções em caso de descumprimento do contrato;
  • regras para a oferta de lance ou sorteio.

Quando serei sorteado?

É importante ressaltar que todos os consorciados concorrem igualmente para os sorteios mensais. A única exceção se dá para os casos em que o consorciado atrasa no pagamento das parcelas. Portanto, o máximo de tempo que você pode esperar para a contemplação é o prazo estabelecido no contrato inicial, na hipótese de ser o último do grupo a ser sorteado.

De qualquer forma, não é possível prever com exatidão quando isso ocorrerá. Os fatores dependem do prazo do consórcio e do número de participantes, por exemplo. Por isso, é importante estar atento às condições antes mesmo de entrar no grupo.

Ainda, é fundamental se programar para manter as parcelas em dia, aumentando a possibilidade de receber a carta de crédito e adquirir o próprio imóvel assim que for contemplado.

Como fazer para ser sorteado mais rapidamente?

O sorteio mensal é, como o nome já diz, uma questão de sorte do consorciado. Portanto, não há garantia de que a contemplação ocorra mais cedo nessa modalidade. É possível, no entanto, se programar para fazer a melhor oferta em algum dos meses, de modo a acelerar o recebimento da carta de crédito. Nesse caso, é preciso dar um lance no consórcio imobiliário.

Geralmente, a antecipação de parcelas para o lance varia de 20% a 50% do valor do bem. Por isso, é importante estar seguro de que você pode cobrir esse montante. Caso a oferta seja aceita, seu valor será abatido do total do contrato, e será possível adquirir o imóvel ou terreno.

Confira, abaixo, os 3 principais tipos em um consórcio de imóveis.

Lance fixo

O consorciado contribui mensalmente com uma porcentagem estabelecida pela administradora, além do valor da parcela definido em contrato. Entre todos que se dispõem a ofertar lances fixos, aquele que tiver a cota mais próxima da última sorteada antecipa a contemplação.

Lance livre

Nesse caso, o consorciado usa recursos próprios para oferecer seu lance. A cada assembleia, o maior lance é o que receberá a carta de crédito.

Lance embutido

Temos, aqui, a possibilidade de oferecer uma porcentagem do valor da própria carta de crédito como lance, abatendo a quantia do valor final a ser recebido. Também nesse caso, vence quem oferece o maior lance.

Sem dúvidas, o consórcio habitacional pode ser uma excelente alternativa para a aquisição de imóveis ou terrenos, especialmente por quem deseja ter um planejamento financeiro sem surpresas para a aquisição desse tipo de bem.

É importante, por outro lado, entender exatamente o que é e como funciona o consórcio de imóveis antes de fechar o contrato. Afinal, existem algumas condições importantes para a participação e contemplação às quais você deve ficar atento. 

Além disso, há algumas oportunidades que podem ser aproveitadas por você ao longo do contrato capazes de acelerar o recebimento da carta de crédito e a realização do seu projeto.

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