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    O que é e como funciona um consórcio de carros

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    Atualmente, o consórcio tem sido uma das alternativas mais viáveis para aqueles que querem realizar o sonho de comprar ou trocar de carro. Porém, ainda podem existir algumas dúvidas sobre o funcionamento de um consórcio. Pensando justamente nisso, resolvemos esclarecer aqui alguns questionamentos mais comuns sobre essa modalidade.

    De que forma consigo ser contemplado em um consórcio de carros? E se eu atrasar alguma parcela? A administradora que eu escolhi é confiável? Se quer saber as respostas para essas e muitas outras perguntas, confira o que preparamos para você!

    Como exatamente funciona um consórcio?

    Desde quando é autorizada a funcionar pelo Banco Central, a administradora começa a reunir grupos de pessoas interessadas em comprar determinados bens, que podem ser, por exemplo:

    É necessário atingir um número mínimo de consorciados para que o sorteio mensal desse bem se torne viável. Nesse formato, cada membro contribui com um valor mensal durante todo o tempo de vigência do consórcio. Esse montante é usado para formar o chamado fundo comum, uma reserva que é rentabilizada para garantir seu poder de compra.

    Contemplação e carta de crédito

    Todo mês é realizada uma assembleia que reúne todos os participantes do grupo de consorciados. Nessa ocasião, pelo menos um deles ganhará, por meio de sorteio, uma carta de crédito correspondente ao valor estabelecido em contrato.

    Outros membros do grupo também podem ser contemplados dando bons lances — o que explicaremos melhor adiante. Além disso, cada consórcio pode durar entre 1 e 8 anos, dependendo do plano escolhido.

    Como faço para participar de um consórcio de carros?

    Para começar, procure uma administradora de consórcios confiável. É simples: corra ao site do Banco Central e pesquise a lista das empresas que têm autorização para atuar no ramo. É importante fazer uma boa escolha para garantir que o dinheiro guardado para a compra do carro será adequadamente administrado, permitindo que cada membro receba seu bem.

    Vale dizer que existe a possibilidade de entrar em um grupo de consorciados que ainda está iniciando ou em um já formado, inclusive com sorteios em andamento.

    Pagamentos mensais do consórcio

    Começam a partir daí os pagamentos mensais. O boleto chega na casa dos consorciados todos os meses, podendo ser pagos na rede bancária ou em caixas eletrônicos. Eles contêm informações bastante úteis, como:

    • as datas dos sorteios;
    • as pedras-chave contempladas por sorteio e lance.

    Muitas administradoras também oferecem a opção de débito automático das mensalidades em conta bancária. Lembrando que as parcelas podem ser reajustadas, dependendo do aumento do valor de venda do veículo pretendido. Isso acontece para garantir o objeto do consórcio: a compra do bem.

    Por fim, vale ressaltar que todas as parcelas precisam ser pagas, mesmo após a contemplação, e que não existem juros incidindo sobre os valores, apenas uma taxa de administração para manter os custos da empresa responsável pela gestão do consórcio.

    Quando vou ter meu carro em mãos?

    Como já antecipamos, todo mês um consorciado recebe a carta por meio de sorteio. Assim, você pode conseguir sua carta de crédito tanto no primeiro mês, caso dê a sorte de ser sorteado logo, como no último, se os demais forem contemplados antes de você.

    No entanto, outros também podem ser contemplados, desde que deem lances vencedores. No lance, leva a carta o participante que conseguir antecipar mais parcelas. No entanto, se você deu um lance e ele não foi vencedor, pode simplesmente guardar seu dinheiro para tentar fazer uma oferta maior na próxima oportunidade.

    Possibilidade do lance embutido

    Uma das possíveis modalidades de lance é o embutido. Nesse caso, o consorciado se compromete a usar parte do valor da sua carta de crédito para fazer sua oferta. Não é tão complicado como parece.

    Imagine que você participa de um consórcio de veículos novos no valor de 50 mil reais. Se quiser, pode usar 10 mil reais desse total para oferecer um lance embutido, somando o valor aos recursos que já tem. Assim consegue ofertar um valor maior, aumentando suas chances de contemplação. Nesse exemplo, saindo vencedor, sua carta valerá 40 mil reais e não o inicialmente contratado.

    O que acontece se eu atrasar as parcelas?

    Caso alguma dificuldade aconteça, é possível que você não consiga quitar as parcelas do consórcio no tempo certo. O problema é que, atrasando as parcelas por muito tempo, a conquista do seu carro novo pode ser prejudicada.

    Se ainda faltarem muitas parcelas e você não tiver sido contemplado, pode ser retirado do grupo para não comprometer seu andamento e, consequentemente, os demais consorciados. Se já tiver sido contemplado e parar de pagar as parcelas por quaisquer motivos, a administradora pode até pedir a apreensão do veículo. Imagine só o transtorno!

    Para não ter que lidar com esse tipo de situação, a melhor estratégia é pensar em como se ajudar. E há algumas boas opções. Confira as que separamos a seguir!

    Vender a cota para outra pessoa

    Primeiramente, é preciso ver se o contrato assinado abre essa possibilidade. Se for possível, você pode vender sua participação no consórcio a uma outra pessoa interessada, recebendo tanto quanto for possível daquilo que já investiu para não ficar no prejuízo.

    Adequar o valor da carta de crédito

    Nesse caso, estamos supondo que a administradora tem outras modalidades de consórcio mais baratas, ok? Assim, se você adquiriu, por exemplo, um consórcio de seminovos no valor de 40 mil reais, pode reduzir o valor da sua carta de crédito para 25 mil e usar a diferença para:

    • quitar parte do saldo devedor, diminuindo o prazo de pagamento;
    • reduzir o valor das parcelas, para que caibam no seu novo orçamento.

    Pedir sua exclusão do grupo

    Essa é uma alternativa extrema que inclui o pagamento de uma multa. Nesse caso, você até poderá reaver tudo o que investiu, desde que espere a contemplação de todos os membros e o devido encerramento do grupo.

    Lembre-se de que também é possível buscar alternativas financeiras para quitar as dívidas em atraso e não deixar o sonho do carro próprio escapar. No entanto, por mais que a venda de outros bens ou a tomada de empréstimos pessoais possam ser cogitados, só tome uma decisão caso tenha certeza de que vale mais a pena financeiramente continuar com a participação no consórcio, combinado?

    Como a carta de crédito funciona?

    Como você já sabe, a carta de crédito de um consórcio não é paga em dinheiro. Na verdade, o contemplado escolhe o carro na concessionária e avisa a administradora, que cuida do processo de pagamento. Assim, você não recebe o valor na sua conta, mas um documento que autoriza a compra do bem. Aí pode escolher a marca e o modelo.

    Vale ressaltar: a carta de crédito de um consórcio de automóveis não pode ser usada para comprar outro tipo de bem, como motos ou imóveis.

    Poder de barganha

    Aqui é importante lembrar de um detalhe: quando você vai comprar um carro financiado, acaba perdendo a oportunidade de negociar. Já com a carta de crédito, mesmo que o pagamento não seja feito diretamente por você ao vendedor, ele vai receber o dinheiro à vista! Por isso, você pode negociar descontos com a concessionária de forma direta.

    Assim que o negócio estiver praticamente fechado, é hora de repassar as informações à administradora para que quite o valor correto.

    Compra de seminovo

    Dependendo do ano, carros seminovos ou usados podem sim ser adquiridos por meio de consórcio. Lembrando que não existe uma diferença oficial entre um consórcio de carros novos e de seminovos. O que muda é sua intenção e o valor da carta de crédito.

    De toda forma, se o veículo escolhido for mais barato que o valor de face da sua carta, você pode usar o que sobrar para quitar as parcelas restantes do seu consórcio.

    Uso do saldo

    Você também pode fazer isso na compra de carros mais novos, usando o valor restante para quitar serviços relacionados à compra do automóvel. É isso mesmo! O valor não precisa ir integralmente para a compra do veículo propriamente dita. Entre as transações cobertas pela carta estão o pagamento do IPVA e do seguro automotivo.

    Se, por outro lado, você quiser comprar um carro mais caro do que o valor que sua carta de crédito cobre, também não há problema. Nesse caso, basta que o modelo e o ano do veículo estejam dentro do portfólio da administradora do consórcio. O valor restante da compra precisa ser pago com seus próprios recursos.

    Liberação do crédito

    Com a contemplação, a administradora do consórcio libera a carta de crédito em um prazo que pode variar entre 48 e 72 horas. Mas atenção: esse documento tem uma validade! Ele deve ser usado até o fim do período do consórcio ou em até 6 meses depois da contemplação. Nesse meio-tempo, o valor é colocado em uma poupança para render.

    Por fim, lembre-se de que a liberação da carta de crédito ocorre depois da avaliação cadastral do consorciado. Aqui, você tem que ter atenção: se qualquer tipo de problema for encontrado (dívidas não quitadas ou informações equivocadas, como uma mudança de endereço não relatada, por exemplo), isso pode trazer dificuldades e até impedir a liberação do documento.

    Que cuidados tomar antes de entrar em um consórcio?

    Como o carro é um bem de alto valor, sua compra pede certos cuidados para não se transformar em dor de cabeça. O primeiro passo é fazer um rígido controle financeiro familiar. Você precisa ter certeza de que está na hora de fazer esse investimento, sem correr o risco de deixar as contas no vermelho!

    Como não possui juros, o consórcio é uma ótima maneira de controlar gastos futuros, mas a inadimplência no pagamento também gera prejuízos ao devedor.

    Gastos envolvidos na compra de um carro

    Também não se esqueça de pesquisar bastante antes de escolher o modelo do carro para adquirir. Afinal, além do próprio valor do veículo, são muitos os detalhes que entram em jogo na hora de escolher aquilo que cabe no seu bolso, como:

    • o preço de seguro para o modelo de automóvel escolhido;
    • o seu rendimento com gasolina ou álcool;
    • os custos de manutenção envolvidos;
    • o valor de revenda do carro;
    • o valor do IPVA a ser pago.

    Riscos da compra de cotas ou cartas contempladas

    Além de tudo isso, fique de olho nas fraudes! Sabia que existem criminosos que anunciam a venda de cotas em consórcios ou mesmo de cartas de crédito com valores muito abaixo do que é prático no mercado? Para não cair em nenhuma armadilha, esteja sempre alerta, desconfiando especialmente de ofertas vantajosas demais. Só feche uma transação se tiver garantias legais e um contrato bem feito.

    Fazendo uma pesquisa rápida na internet, você logo encontrará relatos de pessoas que compraram cartas falsificadas, não contempladas, de consórcios que nem sequer existiam ou até mesmo de administradoras sem autorização para atuar. Saiba: todo cuidado é pouco!

    Por fim, não se esqueça de procurar uma administradora de consórcios de confiança. Afinal, essa é a empresa responsável por cuidar do dinheiro investido e da liberação das cartas de crédito! Mas como é justamente esse o assunto do nosso próximo tópico, continue com a leitura!

    Como saber se a administradora é de confiança?

    Já demos uma palhinha sobre isso no começo do post, certo? Então você sabe: o principal requisito é consultar o Banco Central, que é quem fiscaliza e autoriza a atividade no setor. Fora isso, também procure se informar com clientes (antigos ou atuais) da administradora sobre seu nível de confiabilidade e de qualidade no atendimento.

    Para garantir que essa pesquisa seja profunda o suficiente, busque também por reclamações em órgãos de proteção do consumidor (como o PROCON) ou em sites e serviços especializados no assunto (como o Reclame Aqui). Dê uma olhada no site da empresa, em suas redes sociais e em publicações a seu respeito para ver o quanto ela domina sua área de atendimento, se é próxima do público e aberta à conversa.

    Além do mais, fique atento ao vencimento das parcelas e procure escolher um plano que caiba tranquilamente no seu orçamento. Tomando essas precauções, você vai logo perceber que o consórcio é realmente um ótimo meio para adquirir seu tão sonhado carro!

    Por fim, saiba que consórcios de automóveis não englobam qualquer tipo de seguro automotivo. Se o veículo for roubado ou sofrer algum acidente, ficando avariado, o consórcio ainda precisa continuar sendo pago! Então não facilite: não saia da loja sem um seguro de automóveis!

    Por fim, se ainda tiver dúvidas a respeito do consórcio de veículos, entre em contato conosco! Teremos o maior prazer de responder a todas as suas perguntas!